近年来，面对经济下行压力加大、市场环境深刻变化、信贷紧缩的严峻形势，中共克什克腾旗委统战部、克什克腾旗工商联立足实际，顺应“大众创业、万众创新”的主流，从帮助企业解决关键问题入手，创立了克什克腾旗中小企业诚信商会，大胆探索实施“诚信贷款”融资合作新举措，以诚信文化打造品牌效应，用诚信力量化解信贷风险，为银企之间的资金循环保驾护航。诚信商会将诚信价值实体化，在化解信贷危机、恢复企业发展活力的同时，又开展了与银行之间平等的利率协商，初步实现银行利率市场化，开创了银企平等协商、合作共赢的新局面。

一、经济严冬，困境求生艰难

中小型企业是克什克腾旗经济的重要组成部分，占全旗企业总数的99%以上，在创财富、促发展、增税收、便民众等方面都发挥着举足轻重的作用。2014年至2015年，本地企业特别是中小型企业进入经济严冬，生存环境极不乐观，资金周转面临着重重困难。受市场变化等因素影响，以建筑开发产业波动为触发点，其附属产业、相关行业都陆续受到了波及和影响，民间借贷、融资、抵押、担保以及劳资纠纷等问题都随之爆发，涉事的企业被依法冻结资金、保全财物、拍卖执行来履行债务，同时，银行接连采取了催贷、惜贷、压贷、抽贷等风险防控措施，诸多不利因素产生连锁效应，致使大批中小企业陷入了资金急缺、无可抵押、融资困难、周转不动的艰难困境，甚至部分企业陷入破产的境地。随着信贷危机的突显爆发，资金链能否安全地接续已经成为中小企业生死存亡的最大考验。而银行作为依靠资金在银企之间的良性循环来收获利润的特殊企业，也直接面临唇亡齿寒的危险。银企双方同时遇到难以逾越的发展障碍，全旗中小企业发展陷入了停滞不前的艰难境地。

二、抱团取暖，发掘诚信力量

为突破中小企业融资难、银行放贷风险高的发展障碍，建立具有多重保障的持续合作融资渠道，帮助本地企业走出资金困境、恢复经营活力，中共克什克腾旗委统战部、克什克腾旗工商联从解决实际问题出发，在前期调研和广泛征集意见的基础上，提出创立本地中小企业诚信商会、加强银企合作共赢、突破发展瓶颈的新设想，获得了旗委和旗政府的高度重视和大力支持。经充分准备和多方努力，克什克腾旗中小企业诚信商会于2015年6月12日正式成立，随后，包商银行克旗支行率先加入合作，为商会提供了第一批零资产抵押、用商会公共信誉做担保的诚信贷款，自此，银企协作、共谋发展的全新模式正式铺开。

商会成立后，从推广诚信文化入手，精心打造诚信品牌，多措并举，将诚信的无形价值逐步转为实体效益，发掘利用品牌化的诚信力量，为企业增信，为风险担保，为银行解忧，一举破解了阻断银企资金循环的信贷危机。

信贷风险问题，始终都是银企合作的最大障碍，同时也是双方发生矛盾纠纷的触发焦点，这个风险客观存在，企业无力单独承担，银行不愿冒险分担，因此，信贷风险才是解决问题的关键，建立健全切实可行的信贷风险防控机制就是诚信商会工作的切入点和落脚点。为了能系统化的解决掉这个困扰银企多年的顽疾，诚信商会在探索中实施风险防控“四步走”并取得了显著成效：第一步是转移风险，会员企业抱团取暖，用商会公共信誉做担保，批量获取诚信贷款，搭配严密细致的多重保障，把银行所承担的风险全部转移到商会，彻底消除银行放贷的后顾之忧；第二步是降解风险，商会把贷款风险分为三个层级进行处理，按照对外整体承担、内部分组具体负责、受益会员个体直接履行债务的模式统一执行，以始终可见、全程可控为底线，最大限度的分解降低信贷风险；第三步是监视风险，诚信商会在实现内部监督后，协同银行建立了贷款风险预警联络通告机制，并主动申请克什克腾旗公安局经侦大队依法进行专业督查，聘请律师提供法律服务，实施了多方位监视和震慑，确保各会员企业遵章守纪、风险问题及时发现；第四步是消除风险，对商会来说最大的危机是失信，一旦出现失信风险，商会立即接手，主动代替风险企业按期清偿剩余贷款，并启动惩戒追偿机制，督促该企业及时进行补偿和赔偿，同时，视情节开除会籍、诉讼追偿，影响特别恶劣的还要启动相应的追责程序。

通过“四步走”措施，诚信商会始终对信贷风险保持着实时监视和全面控制，并且多次在会员企业危难之中及时、主动伸出援手，代替银行承担风险，帮助会员解决问题。银行在同商会合作过程中，隔离了风险，收获了利润，放开了手脚。据统计，包商银行克旗支行在第一周期向诚信商会授信5000万元，按需实际放贷4000万元，在第二周期继续授信5000万元，目前已放贷4650万元，在两年内发放贷款约1亿元；内蒙古农村信用社在后期加入合作后，向商会放贷累计2850万元。会员企业在商会的强力支持和严格管控下，用好合作银行注入的宝贵资金，诚信守法，谨慎经营，逐渐的恢复了生机和活力。

三、平等对话，重塑金融格局

一年来，诚信商会从无到有、从小到大，在实践中不断探索，加强学习交流，优化会员管理，落实保障机制，有效解决了会员企业的资金贫血问题，帮助企业摆脱了融资难的困境，取得了非常显著的成效。各会员企业能够信守承诺，按期返还本息，始终保持着良好信誉，经过一年多的努力，纷纷摆脱危机，会员企业的经营状况全面向好。目前，商会规模已经从创立之初的50家发展到101家，涉及农林牧渔、工业、建筑、批发零售、交通运输、仓储邮政、餐饮住宿、信息传输、软件和信息技术服务、房地产开发经营、物业管理、租赁和商务服务等多个行业领域。

经过不断的发展壮大，商会已经形成了“诚信出品牌、团结有力量”的特色文化，凭借多元化的组成结构、严格细致的监督管理、雷厉风行的失信惩戒、危难时刻的勇敢担当、抱团取暖的联合保障以及绝境重生的经营奇迹等特色优势，让本地多家银行都看到了诚信贷款安全无风险的利润保障和广阔的市场发展前景，同时，也在银行之间掀起了激烈的信贷业务竞争。诚信商会的社会影响力进一步得到巩固和提升，银企之间的地位关系已经发生了根本变化，从过去企业求取贷款、由银行单方做决定的原始模式，升级到银企平等对话、由市场需求做决定的崭新模式上来。

企业的贷款需求，归根结底就是要搭建完整的资金链，这是企业经营发展的生命线，也是要害所在，作为银企合作的底线，不能容忍任何差错，而贷款利率既是决定银行利润的关键因素，也是企业贷款的直接负担，双方需要协商一致才能合作共赢。商会善用诚信，为会员企业争取到平等合作的话语权、选择权和主动权，在现阶段的银企信贷合作方面，商会统一实行双线评判标准：一是淘汰标准，凡是不能持续提供贷款、无法保证资金链安全的银行一律不能合作；二是择优标准，对于能够降息让利、为企业节约贷款成本的银行应当优先洽谈。为了提升在诚信贷款品牌市场的占有份额，多家银行都主动联系商会、洽谈信贷业务，以利率为重点，竞相推出了若干优惠条件，其中，包商银行克旗支行的月利率已经由原来的15‰降低到8‰，内蒙古农村信用社的月利率也由原来的12‰降低到8.8‰，通过降息，近两年将直接为会员企业降低贷款成本累计800余万元。下一步，双方将针对“留本还息”等设想展开专题探讨和细致研究，为促进持续共赢提前做好充分准备。

诚信商会作为全旗非公经济创新发展的先锋楷模，示范引领其他企业学习先进理念、武装经营头脑，在诚信守法的基础上团结互助，积极争取正当的市场权益。随着商会发展，“诚信品牌”已经在本地中小企业信贷领域内成功地激发了市场效应，目前，各银行对商会之外其他企业的贷款利率已经跟随商会的利率走势整体降低，实现了全旗范围内的普遍降息。

银行面向企业的信贷业务，本来就是市场体系的一部分，它必须放下身段，自觉地参与到市场竞争和市场要素的分配中来。诚信商会把优质企业团结了起来，以诚信品牌做依托，拿到了利率平等协商的话语权，这是一个有益的尝试，也代表着将来银企合作的新方向。